افزایش قیمت خودرو در سال‌های اخیر و رسیدن قیمت بعضی از خودروهای داخلی به مرز یک میلیارد تومان، باعث شده تا اکثر مالکان خودرو تصمیم بگیرند علاوه بر بیمه اجباری شخص ثالث، از بیمه بدنه هم استفاده کنند تا در صورت وقوع خسارت مجبور به پرداخت خسارات سنگین نشوند. درصد فرانشیز بیمه بدنه یکی از مسائل مورد بحث و دغدغه تمامی این افراد است و در تصمیم‌گیری آن‌ها برای خرید بیمه بدنه تأثیر زیادی دارد.
در این مقاله به سؤالاتی مثل «فرانشیز بیمه بدنه چقدر است» و «نحوه محاسبه فرانشیز شکست شیشه در بیمه بدنه» پاسخ داده شده و اگر این مسائل به دغدغه شما هم تبدیل شده‌اند، خواندن آن را از دست ندهید.
فرانشیز بیمه بدنه چیست؟
معنی لغوی فرانشیز در زبان فارسی، «خودپرداخت» است. از نظر فنی و حقوقی هم به معنی بخشی از حق بیمه است که بیمه‌گذار باید آن را پرداخت کند و بیمه‌گر مسئولیتی در قبال آن ندارد.
ازآنجایی‌که ممکن است باز هم در این مقاله از کلمات بیمه‌گذار و بیمه‌گر استفاده کنیم، معنی آن‌ها را در زیر توضیح می‌دهیم تا دفعه بعد با دیدن آن‌ها سردرگم نشوید:
- بیمه‌گذار: یعنی شما یا هر شخص دیگری که برای خودروی خود بیمه بدنه می‌خرد.
- بیمه‌گر: شرکت بیمه که خودروی شما را بیمه می‌کند.
البته فرانشیز فقط به بیمه بدنه مربوط نمی‌شود و در بیشتر انواع بیمه مثل بیمه درمانی نیز از بیمه‌گذار اخذ می‌شود.
برای درک بهتر مفهوم فرانشیز بیمه بدنه به این مثال دقت کنید:
تصور کنید که در بیمه‌نامه شما میزان فرانشیز سرقت 20 درصد قید شده است. اگر خودروی شما که یک میلیارد تومان قیمت دارد به سرقت برود، بیمه‌گر 80 درصد ارزش خودرو معادل 800 میلیون تومان را به شما پرداخت می‌کند.
فرانشیز بیمه بدنه چه انواعی دارد؟
رایج‌ترین روش محاسبه فرانشیز بیمه بدنه بر اساس درصد است؛ اما ممکن است این فرانشیز در پوشش‌های مختلف بیمه بدنه با روش‌های زیر نیز محاسبه شود که معمولاً از تمامی انواع آن‌ها در یک قرارداد بیمه بدنه استفاده می‌شود:
فرانشیز ثابت
در این روش یک عدد ثابت در قرارداد قید می‌شود و خسارت هر چقدر باشد، مبلغ مذکور را از آن کم و سپس پرداخت می‌کنند.
فرانشیز با سقف مشخص
در این روش بیمه‌گر یک عدد را به عنوان سقف پرداخت خسارت تعیین می‌کند و پرداخت مازاد مبلغ بر عهده بیمه‌گذار است. مثلاً اگر سقف تعهد بیمه‌گر 300 میلیون تومان باشد و به خودروی شما 600 میلیون خسارت وارد شود، پرداخت 300 میلیون دیگر بر عهده خودتان است.
درصد فرانشیز بیمه بدنه چقدر است؟
معمولاً مالکان خودروهای گران‌قیمت برای جبران خسارت‌های ناشی از تصادف یا سرقت احتمالی خودرو از بیمه بدنه استفاده می‌کنند و به همین دلیل بسیاری تصور می‌کنند درصد فرانشیز بیمه بدنه فقط شامل فرانشیز سرقت کلی خودرو و تصادف می‌شود؛ درحالی‌که بیمه بدنه خسارت‌های دیگری مثل شکستن شیشه، خط‌وخش، چپ کردن و … را هم پوشش می‌دهد که معمولاً درصد آن‌ها با یکدیگر متفاوت است.
مثلاً فرانشیز شکست شیشه در بیمه بدنه با فرانشیز سرقت کلی خودرو متفاوت است و درصورتی‌که شکستن شیشه منجر به دزدی شود، درصد این دو نوع فرانشیز با یکدیگر یکسان و 20 درصد می‌شود.
در ادامه با درصد فرانشیز پوشش‌های مختلف بیمه بدنه آشنا می‌شوید:
|
نوع فرانشیز بیمه بدنه |
درصد فرانشیز |
|
خسارت کلی و جزئی |
20 |
|
واژگونی خودرو |
10 |
|
بلایای طبیعی |
90 درصد خسارت |
|
شکستن شیشه |
90 درصد ارزش شیشه |
|
خط‌وخش |
90 |
|
خسارت ناشی از تصادف و آتش‌سوزی |
10 |
|
خسارت ناشی از مواد شیمیایی، اسید و رنگ |
30 |
|
تصادفاتی که کل خودرو از بین برود |
10 |
نحوه محاسبه فرانشیز بیمه بدنه چطور است؟
معمولاً در مواردی که بیمه‌گذار می‌تواند در وقوع آن‌ها نقش داشته باشد، فرانشیز بیمه بدنه همیشه یک عدد ثابت نیست و فقط در صورت وقوع برای بار اول، از جدول بالا برای محاسبه فرانشیز این موارد استفاده می‌کنند. به‌صورت کلی، عوامل زیر در نحوه محاسبه فرانشیز بیمه بدنه نقش زیادی دارند:
تعداد دفعات تصادف منجر به خسارت
فرانشیز خسارت ناشی از تصادف برای بار اول، 10 درصد است و به ازای هر بار تکرار، به مبلغ فرانشیز 10 درصد اضافه می‌شود. یعنی فرانشیز خسارت بار دوم 20 و بار سوم 30 درصد است.
نوع خسارت
این مورد در اصل به عامل ایجادکننده خسارت بستگی دارد. همان‌طور که در جدول بالا دیدید، فرانشیز خسارت ناشی از بلایای طبیعی اختلاف فاحشی با خسارت ناشی از آتش‌سوزی، خط‌وخش، واژگونی و… دارد.
سابقه راننده
میزان سابقه گواهینامه رانندگی یکی از عوامل بسیار مهم در نحوه محاسبه فرانشیز بیمه بدنه است. درصورتی‌که کمتر از سه سال از دریافت گواهینامه فرد گذشته باشد، به ازای هر بار دریافت خسارت 10 درصد به مبلغ فرانشیز اضافه می‌شود. همچنین در سابقه رانندگی تعداد دفعات مقصر بودن راننده در تصادفات مختلف نیز در نظر گرفته می‌شود.
میزان پوشش بیمه بدنه و شرایط شرکت بیمه‌گر
اگر در بیمه‌نامه شما سقف مشخصی برای پرداخت خسارت قید شده باشد و خودروی شما متحمل خسارات سنگین‌تری شود، فرانشیز بیمه بدنه شما افزایش پیدا می‌کند. البته شرکت‌های بیمه مختلف شرایط متفاوتی را در قرارداد بیمه خود قید می‌کنند و تنوع پوشش‌های مختلف و میزان خسارت پرداختی آن‌ها نیز با یکدیگر متفاوت است.
آیا امکان حذف فرانشیز بیمه بدنه وجود دارد؟
در حالت عادی، پاسخ چنین سؤالی «خیر» است؛ اما یک تبصره وجود دارد و آن هم پوششی است که بعضی از شرکت‌های بیمه با عنوان «پوشش حذف فرانشیز بیمه بدنه» عرضه می‌کنند. درصورتی‌که این پوشش را به بیمه‌نامه خود اضافه کنید، شرکت بیمه‌گر ملزم به پرداخت کل مبلغ خسارت می‌شود. استفاده از این پوشش مبلغ حق بیمه را بین 5 تا 7 درصد افزایش می‌دهد.
در انتها هم توصیه می‌کنیم هنگام عقد قرارداد بیمه بدنه، تمامی بندهای آن را با دقت بخوانید و در مورد زیروبم آن از بیمه‌گر سؤال بپرسید تا هنگام پرداخت خسارت، احساس نکنید سرتان کلاه رفته است. همچنین از قبل به‌خوبی در مورد شرایط بیمه بدنه شرکت‌های مختلف تحقیق کنید.
