بیمه بدنه چند درصد خسارت را می‌دهد؟ + نحوه محاسبه

حتماً می‌دانید که برخلاف بیمه شخص ثالث، بیمه بدنه اجباری نیست. همین موضوع باعث شده تا بسیاری اصلاً سراغ بیمه بدنه نروند و بعضی از آن‌هایی که می‌روند هم پس از سبک‌وسنگین کردن‌های فراوان، قید آن را بزنند و به این نتیجه برسند که با توجه به قوانین فعلی و دنگ‌وفنگ‌های آن، استفاده از بیمه بدنه به‌صرفه نیست.

یکی از عواملی که تأثیر زیادی روی چنین تصمیم‌گیری‌هایی دارد، میزان خسارت بیمه بدنه است که در این مقاله، به نحوه محاسبه و دریافت آن پرداخته‌ایم و می‌توانید از آن به عنوان منبعی برای تصمیم‌گیری در مورد استفاده از بیمه بدنه کمک بگیرید.

آیا میزان خسارت بیمه بدنه صددرصدی است؟

پاسخ سرراست سؤال بالا در اکثر موارد «خیر» است. درصد خسارت بیمه بدنه تنها بخشی از خسارتی که به خودروی شما وارد شده را جبران می‌کند که این درصد بسته به نوع خسارت، متفاوت است. در تمامی قراردادهای بیمه بدنه بندی به نام فرانشیز بیمه بدنه وجود دارد که سهم شما از خسارات و سقف تعهدات شرکت بیمه را مشخص می‌کند. البته با خرید پوشش‌های بیشتر یا پوشش حذف فرانشیز می‌توانید تعهدات بیمه‌گر را افزایش دهید که معمولاً خرید این پوشش‌ها مبلغ حق بیمه را بین 5 تا 7 درصد بالا می‌برد.

از طرف دیگر میزان خسارت بیمه بدنه به پوشش‌ها و نظر کارشناس بیمه هم برمی‌گردد. مثلاً در اکثر قراردادهای بیمه بدنه قید شده که اگر شما مقصر باشید می‌توانید درصد خسارت بیمه بدنه را مطالبه کنید و در غیر این صورت باید از طریق بیمه شخص ثالث راننده خاطی اقدام به دریافت خسارت کنید یا بعضی از پوشش‌های بیمه بدنه، پرداخت خسارت در زمانی که متواری شدن مقصر را هم بر عهده می‌گیرند.

درصد خسارت بیمه بدنه چه مواردی را پوشش می‌دهد؟

معمولاً خسارت بیمه بدنه موارد زیر را پوشش می‌دهد و درصد پرداخت خسارت بیمه بدنه برای هر کدام متفاوت است:

• سرقت کلی و جزئی
• خسارات حین نقل‌وانتقال خودرو
• تصادف
• حوادثی که برای اتومبیل رخ می‌دهد (مثلاً سقوط اجسام، پاشیدن رنگ، اسید و …)
• خسارات ناشی از حوادثی مثل سیل، صاعقه و انفجار
• خسارت‌های وارد شده به لاستیک، رینگ، لوازم فابریک، شیشه، باتری و …
• نوسانات قیمت خودرو

نحوه محاسبه خسارت بیمه بدنه چگونه است؟

همان‌طور که گفتیم درصد پرداخت خسارت بیمه بدنه به نظر کارشناس بیمه بستگی دارد و نظر او تعیین می‌کند که آیا خسارت وارد شده در دسته کلی قرار می‌گیرد یا جزئی. فرمول محاسبه خسارت بیمه بدنه برای خسارات کلی و جزئی متفاوت است و در ادامه با نحوه محاسبه هر 2 آشنا می‌شوید:

فرمول محاسبه خسارت بیمه بدنه کلی

زمانی خسارت وارد شده به خودرو در دسته کلی قرار می‌گیرد که خودرو به‌صورت کلی از بین رفته باشد، یعنی مجموعه هزینه‌های تعمیر و تعویض بخش‌های آسیب‌دیده به اضافه هزینه‌های امداد و نجات، از 75 درصد ارزش خودرو در روز حادثه بیشتر شود یا خودرو تا 60 روز بعد از وقوع سرقت، پیدا نشود.

البته در این شرایط میزان خسارت بیمه بدنه به حداکثر تعهدات بیمه‌گر هم بستگی دارد و درصورتی‌که خسارات وارد شده از تعهدات شرکت بیمه بیشتر شود، پرداخت مابقی خسارت با شما خواهد بود.

هنگام محاسبه میزان خسارت بیمه بدنه کلی، شرکت بیمه ارزش بازیافتی خودرو و کسورات قانونی را از کل مبلغ پرداختی کسر و هزینه امداد و نجات و حمل‌ونقل خودروی آسیب‌دیده را به آن اضافه می‌کند. تعیین ارزش بازیافتی خودرو با کارشناس شرکت بیمه است و پیش از پرداخت خسارت، باید خودرو را به نام شرکت بیمه کنید. پس از پرداخت خسارت کلی، قرارداد بیمه بدنه خاتمه پیدا می‌کند و درصورتی‌که از مدت قرارداد بیشتر از یک سال  باقی مانده باشد، حق بیمه سال‌های بعدی به شما مسترد می‌شود.

در مورد سرقت، اگر تا یک سال بعد از پرداخت خسارت خودرو پیدا شود، بیمه‌گر موظف است آن را به فروش برساند و مابه‌التفاوت قیمت خودرو با خسارتی که پرداخت کرده را به شما بازگرداند.

نحوه محاسبه خسارت بیمه بدنه جزئی

درصورتی‌که کارشناس بیمه خسارت وارد شده را زیر 75 درصد برآورد کند، آن را جزئی تلقی می‌کند. مهم‌ترین عامل در محاسبه میزان خسارت بیمه بدنه جزئی، قیمت روز لوازم آسیب‌دیده و هزینه تعویض آن‌ها است که استهلاک و فرانشیز و کسورات قانونی از آن کم و هزینه امداد و نجات و حمل‌ونقل خودروی آسیب‌دیده به آن اضافه می‌شود.

میزان استهلاک قطعات از سال پنجم تولید آن‌ها محاسبه می‌شود و برای محاسبه آن به ازای هر سال 5 درصد از ارزش قطعه کسر می‌کنند. همچنین میزان استهلاک نباید از 25 درصد ارزش قطعه بیشتر شود.

حداکثر درصد خسارت بیمه بدنه چقدر است؟

بعضی از شرکت‌های بیمه از فرمول‌های بالا برای محاسبه میزان خسارت کلی و جزئی استفاده نمی‌کنند و به جدول زیر برای محاسبه میزان خسارت بیمه بدنه مراجعه می‌کنند:

میزان خسارت بیمه بدنه بدون کروکی چقدر است؟

بر اساس قانون بیمه، تنها یک‌بار می‌توانید بدون کروکی اقدام به دریافت خسارت کنید. سقف خسارت بیمه بدنه بدون کروکی در سال جدید 30 میلیون تومان اعلام شده است.

برای محاسبه میزان خسارت بیمه بدنه بدون کروکی، باید شرایط زیر را رعایت کرده باشید:

• خسارت رخ‌داده مالی باشد نه جانی.
• هر دو راننده بیمه‌نامه معتبر داشته باشند و حداکثر تا 5 روز بعد از حادثه خسارت وارد شده را به شرکت بیمه خود گزارش دهند. تأخیر بیشتر از 5 روز تنها با داشتن عذر موجه قابل‌قبول است.
• هر دو راننده گواهینامه معتبر داشته باشند.

دریافت سقف خسارت بیمه بدنه بدون کروکی تنها با داشتن شرایط زیر امکان‌پذیر است:

• نباید با گاردریل، درخت و خودروهای نظامی و سنگین (مینی‌بوس، اتوبوس و کامیون) تصادف کرده باشید.
• علت تصادف گرفتن دنده‌عقب و رد کردن چراغ‌قرمز نباشد.
• تصادف به‌صورت شاخ‌به‌شاخ و زنجیره‌ای رخ نداده باشد.
• برای بار اول اقدام به دریافت خسارت کنید.

برای دریافت میزان خسارت بیمه بدنه با کروکی باید چه مراحلی را طی کنید؟

اگر یک‌بار از بیمه بدون کروکی خسارت گرفته بودید یا تخمین زدید که میزان خسارت بیمه بدنه شما از 30 میلیون تومان مصوب بیشتر می‌شود، باید مراحل زیر را برای دریافت کروکی و خسارت طی کنید:

1. تماس با پلیس راهنمایی‌ورانندگی برای مراجعه افسر به محل حادثه و ترسیم کروکی
2. مراجعه حضوری مالک یا بیمه شده به مراکز پرداخت خسارت تا 5 روز اداری بعد از تصادف
3. تشکیل پرونده
4. انتقال ماشین به تعمیرگاه یا پارکینگ شرکت بیمه
5. بازدید خودرو توسط کارشناس
6. بازسازی و تعمیر خودرو به‌صورت کامل
7. بازدید مجدد کارشناس بیمه برای کنترل سلامت آن و دریافت الحاقی ثبات سرمایه
8. دریافت چک با مبلغ میزان خسارت بیمه بدنه

مدارک لازم برای محاسبه درصد خسارت بیمه بدنه چقدر است؟

هنگام مراجعه به مراکز دریافت خسارت بیمه بدنه، باید مدارک زیر را ارائه کنید:

• اصل و کپی بیمه بدنه و الحاقیه‌های آن
• اصل و کپی بیمه شخص ثالث و الحاقیه‌های آن
• گزارش پلیس به همراه کروکی
• اصل و کپی گواهینامه
• اصل و کپی کارت ملی بیمه شده و راننده
• اصل و کپی سند خودرو
• اصل فاکتور هزینه‌های حمل‌ونقل و نجات خودرو (درصورتی‌که قابل‌حمل نباشد)
• اصل فاکتور رسمی قطعات و لوازم تعویضی و تعمیر شده

گاهی اوقات ممکن است کارشناس بیمه از شما داغی قطعات را هم بخواهد.

ازآنجایی‌که دریافت خسارت بیمه بدنه دوندگی زیادی دارد، توصیه می‌کنیم که تا جای ممکن حواستان باشد تا خسارتی متوجه خودروی شما نشود. البته ارزش خودروهای خارجی و حتی داخلی به حدی بالا رفته که میزان خسارت بیمه بدنه آن‌ها معمولاً عدد قابل‌توجهی می‌شود و ازآنجایی‌که با وجود حواس‌جمعی ممکن است شخص دیگری به خودروی شما آسیب برساند، استفاده از بیمه بدنه منطقی به نظر می‌رسد.