بیمه شخص ثالث خودرو تنها بیمه اجباری خودرو است که تمامی خودروهای وسایل نقلیه موتوری زمینی باید آن را داشته باشند و نداشتن و عدم تمدید آن شامل جریمه می‌شود. با این حال هنوز ضرورت داشتن بیمه ثالث برای بسیاری از رانندگان سؤال است و بر اساس یک باور غلط، برخی تصور می‌کنند چون خیلی دیربه‌دیر به این بیمه احتیاج پیدا می‌کنند یا تاکنون از آن استفاده نکرده‌اند، هزینه کردن برای آن کار بیهوده‌ای است.
جدا از جریمه روزشماری که می‌تواند ذره‌ذره جمع شود و مبلغ نهایی آن صاحب خودرو را شگفت‌زده کند، برای درک ضرورت بیمه ثالث ماشین همیشه جمله «حادثه خبر نمی‌کند» را به یاد داشته باشید و به این نکته توجه کنید که با وجود تسلط کافی، باز هم به دلیل داشتن استرس، درگیری‌های فکری و … احتمال بروز تصادفی که شما در آن مقصر باشید وجود دارد.
در این مقاله قرار است به شما بگوییم بیمه ثالث خودرو چیست، چرا اجباری است و پوشش‌های آن شامل چه مواردی می‌شود تا با خواندن آن بتوانید ضرورت داشتن بیمه ثالث را بهتر درک کنید.
بیمه شخص ثالث خودرو چیست؟
بیمه ثالث یعنی بیمه‌ای که خسارات وارد شده به شخص ثالث در حوادث رانندگی را پرداخت می‌کند. احتمالاً اینجا این سؤال برای شما پیش می‌آید که شخص ثالث کیست؟
بر اساس قوانین بیمه خودرو، به مالک خودرویی که بیمه ثالث دارد «بیمه‌گذار»، به شرکت بیمه «بیمه‌گر» و به فرد یا صاحب خودروی آسیب‌دیده «شخص ثالث» می‌گویند. پوشش‌های بیمه شخص ثالث شامل خسارات مالی و جانی وارد شده به شخص ثالث می‌شود که سقف هر کدام از این خسارات توسط بیمه مرکزی و به‌صورت سالانه تعیین می‌شود. مبنای تعیین آن‌ها هم مبلغ دیه کامل انسان در ماه‌های حرام است که آن هم به‌صورت سالانه اعلام می‌شود.
خرید و تمدید سالانه بیمه‌نامه شخص ثالث ماشین بر اساس قانون اجباری «مسئولیت مدنی دارندگان وسیله نقلیه موتوری زمینی» مصوب سال 1387 اجباری شده است.
مبلغ جریمه بیمه ثالث ماشین چقدر است؟
بر اساس قوانین بیمه شخص ثالث، درصورتی‌که این بیمه‌نامه را نداشته باشید، مبلغ 50 هزار تومان جریمه می‌شوید و تا زمان تهیه آن نیز خودروی شما به پارکینگ منتقل می‌شود.
درصورتی‌که تاریخ اعتبار بیمه ثالث خودروی شما تمام شده باشد، به ازای هر روزی که از این تاریخ گذشته مبلغی به عنوان جریمه برای شما در نظر گرفته می‌شود. این مبلغ جریمه روزانه از طریق تقسیم نرخ بیمه ثالث در هر سال بر عدد 365 به دست می‌آید. به عنوان مثال در سال 1402 نرخ بیمه شخص ثالث خودرویی مثل پراید 3 میلیون و 608 هزار و 800 تومان است و بر همین اساس، نرخ جریمه روزانه آن معادل 9 هزار و 887 تومان خواهد بود.
سقف خسارات انواع پوشش‌های بیمه شخص ثالث چقدر است؟
سقف خسارات جانی بیمه شخص ثالث خودرو با دیه کامل انسان در ماه‌های حرام برابری می‌کند. در سال 1402 نرخ دیه کامل انسان در ماه‌های حرام (محرم، رجب، ذی‌القعده و ذی‌الحجه) یک میلیارد و 200 میلیون تومان اعلام شده است.
بر اساس قانون بیمه مرکزی کف پوشش خسارات مالی شرکت‌های بیمه ثالث باید معادل 2.5 درصد دیه کامل در ماه‌های حرام باشد. سقف این پوشش هم بسته به شرکت‌های مختلف متفاوت است و هر چقدر افزایش پیدا کند، مبلغ بیمه‌نامه هم بالا می‌رود. البته در سال 1402سقف خسارت بیمه ثالث از نوع مالی نباید از 600 میلیون تومان بیشتر شود.
با قوانین بیمه شخص ثالث در سال 1402 آشنا شوید
همانند مبلغ بیمه‌نامه و سقف خسارات مالی و جانی بیمه ثالث خودرو، قوانین این بیمه نیز هر سال مورد بازنگری قرار می‌گیرند و موارد جدیدی به آن اضافه می‌شود یا برخی از بندهای آن را حذف می‌کنند و تغییر می‌دهند. آگاهی از این تغییرات و دانستن قوانین به‌روز، هنگام دریافت خسارت از شرکت بیمه ثالث به دردتان می‌خورد.
با چکیده قوانین بیمه ثالث ماشین در سال 1402 در ادامه آشنا می‌شوید:
- در قانون جدید این بیمه‌نامه راننده محور شده و تخفیفات آن همراه با راننده از خودرویی به خودروی دیگر منتقل می‌شود.
- هنگام خرید یا تمدید بیمه‌نامه، اطلاعات راننده در سامانه شرکت بیمه ثبت می‌شود تا هزینه بیمه‌نامه بر اساس اطلاعات گواهینامه و میزان قانونمند بودن او محاسبه شود.
- صدور کارت سوخت و اختصاص سهمیه بنزین برای خودروهای فاقد بیمه شخص ثالث ممنوع است.
- برای انتقال و حفظ تخفیفات برای مالک بیمه‌نامه، باید سند و پلاک خودرو نیز به نام او باشد.
- عدم پرداخت عوارض آزادراهی نیز منجر به باطل شدن بیمه‌نامه می‌شود.
- در صورت تصادف با وسیله نقلیه بدون بیمه، مالک آن وسیله نقلیه باید تا 20 درصد خسارت جانی پرداخت شده را بازگرداند.
- میزان تخفیف این بیمه به ازای هر سال 5 درصد است و در سال چهاردهم بدون حادثه به 70 درصد می‌رسد.
- دیه خانم‌ها و آقایان برابر است.
- نرخ این بیمه‌نامه برای تاکسی‌های معمولی و اینترنتی داخل‌شهری 10 درصد و برای برون‌شهری‌ها 20 درصد بیشتر است.
- در صورت بروز خسارات مالی بیشتر از سقف تعهدات مالی بیمه راننده مقصر، مبلغ باقیمانده باید توسط بیمه بدنه راننده آسیب‌دیده پرداخت شود.
- مبلغ بیمه ثالث در مناطق آزاد 30 درصد گران‌تر است.
- در صورت بروز خسارت، تخفیف‌های بیمه به‌صورت پلکانی از بین می‌رود.
پوشش بیمه شخص ثالث شامل چه مواردی است؟
همان‌طور که گفتیم انواع پوشش‌های بیمه شخص ثالث به 2 دسته خسارات مالی و جانی تقسیم می‌شوند. جدای از سقف و کف تعهدات مربوط به این خسارات، بهتر است با مواردی که زیرمجموعه آن‌ها قرار می‌گیرند هم آشنا شوید.
پوشش‌های جانی بیمه ثالث
هرگونه خسارت جانی و بدنی که به افراد ثالث در تصادف وارد شود، بر عهده بیمه شخص ثالث است. این خسارات شامل موارد زیر می‌شود:
- شکستگی
- دیه نقص عضو
- دیه ازکارافتادگی کلی، جزئی، موقت یا دائم
- هزینه درمان و بستری در بیمارستان
- دیه فوت
به‌تازگی پوششی با نام پوشش حوادث راننده نیز به بیمه ثالث اضافه شده که با پرداخت هزینه اضافه، خسارات جانی وارد شده به راننده مقصر تا سقف 900 میلیون تومان (دیه کامل در ماه‌های غیر حرام) قابل جبران است.
پوشش‌های مالی بیمه ثالث
هر نوع خسارت مالی وارد شده به خودروی زیان‌دیده که ناشی از همان تصادف باشد، توسط شرکت بیمه ثالث پوشش داده می‌شود.
پرداخت خسارت بیمه ثالث شامل چه مواردی نمی‌شود؟
در شرایط زیر، بیمه شخص ثالث خودرو موظف به پرداخت خسارت نیست:
- آسیب مالی خودروی مقصر و محموله آن
- آسیب‌های ناشی از تشعشعات اتمی و رادیواکتیو
- جریمه نقدی
- عمدی بودن حادثه از سمت فرد زیاد دیده (با هدف خودکشی یا سقط جنین)
- تبانی میان مقصر و راننده آسیب‌دیده
همچنین در شرایط زیر بیمه ثالث خسارات مالی و جانی را پرداخت می‌کند؛ اما بعداً آن را از راننده مقصر به‌صورت نقد یا اقساط پس می‌گیرد:
- عمدی بودن حادثه از سمت راننده مقصر
- مست بودن راننده مقصر
- رانندگی بدون گواهینامه یا با گواهینامه غیرمرتبط
- بروز آسیب‌های جانی به شخص ثالث به دلیل تخلفات حادثه‌ساز
- رانندگی با خودروی مسروقه
- رعایت نکردن ظرفیت مجاز وسیله نقلیه
- بروز خسارت به سرنشینان به دلیل نشستن در محل نامناسب (مثلاً محل حمل بار در وانت)
در این مقاله به شما گفتیم بیمه ثالث چیست، پوشش بیمه شخص ثالث شامل چه مواردی است و این بیمه چه مواردی را پوشش می‌دهد. به عنوان توصیه نهایی، پیشنهاد می‌کنیم که رانندگی مسئولانه را در دستور کار خود قرار دهید تا احتمال درگیر شدن در پروسه دریافت خسارت از شرکت‌های بیمه را کاهش دهید.
