داشتن بیمه شخص ثالث برای همه وسایل نقلیه ضروری است و خوشبختانه این ضرورت، به نفع راننده، سرنشینان، خودروهای دیگر و عابران پیاده است. پوشش‌های این بیمه می‌تواند مشکلات مالی و روحی ناشی از تصادفات رانندگی را تسکین بدهد و به همین دلیل دانستن سقف پرداخت خسارت بیمه ثالث، برای هر راننده‌ای اهمیت دارد. این سقف پرداخت خسارت، هر سال بر اساس نرخ جدید دیه کامل تغییر می‌کند و روی قیمت بیمه شخص ثالث هم تأثیر می‌گذارد.
در این مقاله بعد از اشاره به پوشش‌های مختلف بیمه شخص ثالث، به حداکثر تعهدات مالی و جانی بیمه ثالث، نحوه افزایش تعهدات مالی و سوالات رایج در این زمینه می‌پردازیم.
انواع تعهدات بیمه شخص ثالث را بشناسید
پیش از پرداختن به سقف پرداخت خسارت بیمه ثالث، آشنایی با انواع پوشش‌های این بیمه ضروری است؛ چون با دانستن آن از حقوق خود آگاهی پیدا می‌کنید و هنگام دریافت خسارت، دچار ابهام و درگیری‌های حقوقی نمی‌شوید. بیمه شخص ثالث، دو نوع خسارت را پوشش می‌دهد:
- خسارات جانی که شامل دیه شکستگی، نقص عضو، ازکارافتادگی جزئی و کلی و فوت و همچنین هزینه‌های بیمارستان می‌شود. این پوشش، شامل خسارات وارد شده به راننده مقصر هم می‌شود.
- خسارات مالی که شامل هر ضرر و زیانی می‌شود که در نتیجه تصادف، به خودروی آسیب دیده وارد شده است.
سقف تعهد بیمه شخص ثالث در هر کدام از پوشش‌های بالا متفاوت است و پرداختن آن شرایط خاص خود را دارد.
سقف پرداخت خسارت بیمه ثالث در سال جاری
گفتیم که سقف پرداخت خسارت بیمه ثالث هر ساله تغییر می‌کند؛ چون مبنای محاسبه آن دیه کامل انسان است که قوه قضاییه هر سال نرخ جدیدی را برای آن اعلام می‌کند. در سال 1403 مبلغ دیه کامل انسان در ماه‌های عادی یک میلیارد و 200 میلیون تومان و در ماه‌های حرام (ذیقعده، ذیحجه، محرم و رجب) یک میلیارد و 600 میلیون تومان است.
در ادامه، به شما می‌گوییم که این مبالغ چگونه روی سقف تعهدات مالی و جانی بیمه شخص ثالث تأثیر می‌گذارند.
سقف پرداخت خسارت مالی
بر اساس قوانین بیمه خودرو، سقف تعهدات مالی بیمه شخص ثالث معادل 50 درصد بیمه کامل انسان در ماه‌های حرام محاسبه می‌شود. بر اساس اعداد بالا، سقف پرداخت خسارت مالی بیمه ثالث در سال جاری، معادل 800 میلیون تومان است.
البته در قوانین بیمه یک کف پرداختی هم برای تعهدات مالی بیمه ثالث تعیین شده که معادل 2.5 درصد مبلغ دیه کامل در ماه‌های حرام است و در سال 1403، مبلغ 40 میلیون تومان می‌شود. تمامی شرکت‌های بیمه ملزم به پرداخت این عدد هستند و بیمه گزار (مالک خودرو) به دلخواه خود و با پرداخت هزینه بیشتر برای بیمه‌نامه، می‌تواند تعهدات مالی بیمه شخص ثالث را تا سقف آن بالا ببرد.
سقف پرداخت خسارت بیمه ثالث بدون کروکی و با کروکی متفاوت است و در بخش‌های بعدی، به شرایط دریافت خسارت بدون کروکی می‌پردازیم.
سقف پرداخت خسارت جانی
سقف پرداخت خسارت جانی بیمه شخص ثالث با دیه کامل انسان در ماه‌های حرام برابری می‌کند و بر همین اساس، این سقف پرداختی در سال 1403 مبلغ یک میلیارد و 600 میلیون تومان است. البته در مورد پوشش حوادث راننده مقصر، شرایط متفاوت است و سقف پرداخت خسارت بیمه ثالث در این زمینه، معادل دیه کامل انسان در ماه‌های عادی است و در سال 1403، یک میلیارد و 200 میلیون تومان می شود.
سقف تعهد بیمه شخص ثالث برای خودروهای لوکس چقدر است؟
یکی از استثنائات سقف پرداخت خسارت بیمه ثالث، به خودروهای لوکس مربوط می‌شود. تا چند وقت پیش، حداکثر خسارت مالی پرداختی به خودروهای مختلف معادل نصف دیه کامل در ماه‌های حرام بود؛ اما با توجه به افزایش هرروزه قیمت‌ها و بالا زدن قیمت روز برخی از خودروهای داخلی از این سقف، قانون پرداخت خسارت به خودروهای لوکس تغییر کرد.
بر اساس قانون جدید، برای محاسبه حداکثر خسارتی که بیمه شخص ثالث به خودروهای لوکس پرداخت می‌کند، ابتدا خسارت مالی وارد شده به خودروی نامتعارف را در قیمت روز گران‌ترین خودروی متعارف در سال جاری ضرب و سپس نتیجه را بر قیمت خودروی نامتعارف تقسیم می‌کنند. درصورتی‌که این عدد از حداکثر خسارت وارد شده به خودروی نامتعارف کمتر باشد، مالک آن باید مابقی مبلغ را از طریق بیمه بدنه خود جبران کند.
سقف پرداخت خسارت بیمه ثالث بدون کروکی چقدر است؟
سقف خسارتی که بیمه شخص ثالث برای تصادف بدون کروکی پرداخت می‌کند، همان 2.5 درصد مبلغ دیه کامل در ماه‌های حرام است که در سال جاری 40 میلیون تومان می‌شود. برای دریافت این خسارت، باید برخی از مدارک مورد نیاز بیمه ماشین مثل اصل و کپی گواهینامه، کارت ملی، بیمه شخص ثالث و کارت خودرو هر دو طرف را ارائه کنید.
نحوه افزایش سقف پرداخت خسارت بیمه ثالث
همان‌طور که گفتیم، تعهدات مالی بیمه شخص ثالث قابل‌افزایش است و با پرداخت مبلغ بیشتر برای بیمه‌نامه و خرید پوشش مازاد شخص ثالث، می‌توانید این تعهدات را به سقف آن نزدیک کنید. معمولاً برای اضافه کردن این الحاقیه باید در زمان خرید یا تمدید بیمه‌نامه اقدام کنید. با توجه به سیر صعودی قیمت خودرو، خرید این پوشش ضروری به نظر می‌رسد.
کدام شرکت‌ها سقف تعهد مالی بیمه شخص ثالث را پرداخت می‌کنند؟
سقف پرداخت خسارت بیمه ثالث شرکت‌های بیمه مختلف با یکدیگر تفاوت دارد؛ اما اکثر آن‌ها به شما اجازه می‌دهند که با پرداخت مبلغ بیشتر، تعهدات مالی بیمه شخص ثالث را بالا ببرید. در برخی از شرکت‌ها افزایش تعهدات مالی بیمه ثالث تا حد خاصی مجاز است؛ اما هنگام بستن قرارداد با شرکت‌های بیمه ایران، کوثر و البرز می‌توانید سقف تعهدات مالی تعیین شده در قانون بیمه را درخواست کنید.
اگر خسارت تصادف از سقف تعهد بیمه شخص ثالث بیشتر شد، چه کنیم؟
اگر خدای‌ناکرده در یک تصادف زنجیره‌ای شما مقصر باشید، معمولاً خسارات مالی تعیین شده از سقف پرداخت خسارت بیمه ثالث بیشتر می‌شود. در این شرایط، باید از جیب یا بیمه بدنه خود برای پرداخت مازاد خسارت کمک بگیرید. خوشبختانه در مورد خسارات جانی، صندوق تأمین خسارات جانی بیمه مرکزی پرداخت مازاد مبلغ را بر عهده می‌گیرد. تعداد نفرات تحت پوشش خسارات جانی بیمه ثالث هم بر اساس ظرفیت درج شده در کارت خودرو تعیین می‌شود.
بیمه شخص ثالث؛ حافظ جیب شما و دیگران
در این مقاله به سقف پرداخت خسارت بیمه ثالث در سال 1403 پرداختیم و گفتیم که این سقف برای خسارات مالی و جانی چقدر است و چگونه محاسبه می‌شود. جدای از جریمه روزشماری که برای نداشتن بیمه شخص ثالث تعیین شده، توصیه می‌کنیم در خرید و تمدید این بیمه‌نامه تعلل نکنید؛ چون این بیمه‌نامه جلوی ضررهای مالی سنگین ناشی از حوادث رانندگی را می‌گیرد.
